存量房贷利率调整，说的是你前几年签的老房贷合同，有机会跟银行重新商量利率加点。跟读者关系很直接：每月月供可能少还几百块，或者少还几年利息。但别急着高兴，不是所有老房贷都能调，得先看你的合同、放款时间和当前利率水平够不够条件。
先搞清哪些房贷能沾上边
能参与调整的，通常是2023年8月31日之前发放的、或者已经签了合同但还没放款的个人住房贷款。这里头有个关键：得是首套住房贷款，或者你所在城市已经执行“认房不认贷”，你的二套被重新认定成首套的，也有机会。公积金贷款、组合贷里的公积金部分，一般不在此列，得单独问当地公积金中心。
另一种情况是，你的房贷当前执行的是LPR加点利率，加点幅度比现在新发放的房贷高出不少。有从业者反映，部分城市的老房贷加点在100个基点以上，而新发放的首套房贷加点已经降到很低，这种利差明显的，银行通常会主动联系或开放申请通道。反过来，如果你当初办的是固定利率，或者利率已经很低、接近当前新发放水平，调整空间就很小。
商铺、写字楼、商住两用房的贷款不适用这套规则，别跟住宅贷款搞混。如果你不确定自己的贷款性质，翻出贷款合同看“贷款用途”那一栏，写着“购买住房”的才算。
动手前先自查三个数
第一个数：放款日期。翻合同首页或者手机银行里的贷款详情，找到放款日。2023年8月31日是个分水岭，在这之前放款的才在调整范围内。第二个数：当前执行利率。手机银行APP里一般能查到“执行利率”和“利率浮动方式”，看是LPR加多少个基点。第三个数：剩余本金和剩余期限。这决定你调完之后到底能省多少，别光听别人说省了钱，自己算一遍才踏实。
自查完，拿张纸记下三行：放款日、当前利率（LPR+多少基点）、剩余本金。去银行网点或者打客服电话时，直接报这三个数，对方就能快速判断你符不符合条件，省得来回踢皮球。有街坊反映，光说“我想调利率”容易被转接好几道，把数报清楚，沟通效率高很多。
办理渠道和材料清单
目前主要的办理渠道有三个：一是贷款银行的手机银行APP，部分银行在“贷款”板块开了“存量房贷利率调整”入口，点进去按提示操作；二是直接去原贷款经办网点，找客户经理当面办；三是打银行客服电话，先问清楚你的贷款是否在批量调整名单里。有从业者提醒，批量调整通常由银行统一操作，不用你跑腿，但如果你想选“重新协商加点”或者“置换贷款”，就得主动申请。
去网点办的话，材料带齐能少跑一趟。下面这份清单照着准备：
- 借款人身份证原件，夫妻共同贷款的，双方身份证都带上；
- 贷款合同原件，找不到的可以到网点打印复印件；
- 最近一期的还款流水或手机银行还款记录截图；
- 首套住房证明，部分城市需要不动产登记中心开的查档证明；
- 如果是“认房不认贷”后重新认定为首套的，带上当地住建部门出具的首套认定材料。
费用方面，存量房贷利率调整本身不收费。但如果你选的是“置换贷款”方式，也就是新办一笔贷款还掉老的，可能涉及评估费、抵押登记费，部分城市这几项费用在几百元到千元不等，办之前问清楚谁承担。
几个容易踩坑的地方
头一个坑：以为调了利率马上少还钱。批量调整通常有固定生效时间，调整当月的月供可能变化不大，从下一个月或者下一个重定价日才明显体现。别看到当月还款额没变就以为没调成功。第二个坑：把“缩短年限”和“降低月供”搞混。调整利率后，银行一般默认保持剩余期限不变、降低月供；如果你想月供不变、缩短年限，得单独提出来，两种选法省的利息总额差不少。
第三个坑：听信“代办调利率”的中介。利率调整是银行的正规业务，不通过第三方代办，任何收“手续费”“加急费”帮你调利率的，都要多留个心眼。有街坊在本地分类信息平台上看到过类似广告，记住一条：调利率不花代办费，直接找银行。
趋势上看，存量房贷利率调整会分批推进，不同银行节奏不一样。手上有老房贷的街坊，这周就翻出合同对一下放款日和当前利率，符合条件但没收到银行通知的，主动打客服电话问一句，比干等着强。